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批量下降,银行存款大变天!

作者: admin 时间: 2021-01-04 22:21 点击: 50次

智能存款要没了,确切来说是高息智能存款要没了…

在过去的几天里,互联网存款急剧变化。

支付宝、京东金融、微信理财通、度小满等互联网平台紧急下架了所有存款产品。

部分老用户还能看到,新用户已经看不到了。

而在更早之前,工农中建交邮储6大国有银行同时宣布。

自明年起靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,提前支取将按照活期计息。

终于,互联网金融监管的风吹到了智能存款。

1.0

说到智能存款,可能现在还有一大波人没听过。

但实际上,早在2017年智能存款就开始显现身影了。

而它出现的时间点也很有意思。

首先,在国家金融“去杠杆”的大背景下,资金的态度都是偏紧的。

同时呢,在货币基金等理财产品的冲击下,银行存款增长乏力,“拉存款”压力巨大。

一边是资产端收紧,不能随意放贷;

另一边则是资金端供应不足,很多人都不把钱往银行放了。

为了更好的活下去,或者说为了能活下去。

银行不得不推出新型的产品来揽储,比如上调存款利率、产品创新等。

到了2018年,金融去杠杆的作用不断加强。

P2P、债券、信托等的集中暴雷,让智能存款的优势一下子显现了出来:

利息高,流动性还好。

这种创新型存款既能取得定期存款的收益,又能灵活取出而收益不受影响。

当时如日中天的“富民宝”不知道大家有没有听过。

4.7%的利率,还能随存随取,直接秒杀余额宝。

于是2018-2019年创新型存款迎来了爆发,很大程度上纾解了银行存款搬家和存款增长乏力的困境。

可能是在这上面尝到了甜头,也可能是不得已而为之。

银行在产品创新上的花样越来越多:计息方式创新、付息方式创新等等。

计息方式创新是指存款人在买了这类产品后,如果提前取出,银行就会按照不同档次来计算收益。

大家都在银行存过定期,只要提前取出来,只能按照活期的利息计算。

但智能存款打破了定期与活期的界限。

比如一笔3年的定期存款。

存满1年取出,按照2.1%计息;

存满2年取出,按照3.94%计息;

存满3年取出,按照3.85%计息。

付息方式创新,是指存款人买这类产品,不像普通存款那样是到期还本付息。

而会按月付息、按季付息等,并且可以提前支取。

2.0

这类产品好不好?

对储户来说这类定期产品简直太好了。

实现了低风险、高收益、高流动性的三角完美融合。

但对银行来说这里面的潜在风险不可谓不小。

因为高收益和高流动性的代价就是高风险。

那么它的风险都有哪些呢?

首先,肯定是来自资产端的风险。

存款产品利率越来越高,那就意味资产端放贷的利率也要跟着抬高,光靠银行贴息是远远不够的。

贷款利率上升,坏账率也会上升,这是不可避免的。

其次是流动性风险。

智能存款里,储户之所以可以提前支取,并不是借款人提前还款了。

而是银行把这部分债权转让给了第三方金融机构,这样才有钱兑付给用户。

说白了就是期限错配,这里面的关键因素其实是第三方金融机构。

而一旦产品利率下调,或银行出现了负面舆情,或发生经济危机。

大量用户支取的话,就容易发生挤兑,银行最怕的就是挤兑。

这种情况下第三方机构自然也不愿意接盘,最后就只能让央妈来擦屁股。

而且,对于银行来说与互联网平台的合作,正在让它们变得越来越被动。

智能存款的揽储主力都是民营银行和和地方小银行。

一般来说,这类银行线下网点少,知名度也低,吸收存款的能力也普遍较弱。

小银行有高收益,互联网平台有用户基础,两者一拍即合。

至少前期它们的合作还是比较愉快的。

银行获得了可观的存款和用户,平台也靠着高息产品获取了新用户。

然而,这项业务合作对银行来说压力越来越大。

平台为了提升用户关注度,对互联网产品进行了集中比价和竞价,利率越高的排名越靠前。

这就使得中小银行必须通过抬高产品利息来吸收存款。

那么风险也就放大了。

此外,平台要求用户只能在它们的服务页面完成产品查询和交易,而银行只提供后台清算和信息披露。

实质上,平台只是个代销渠道,真正放贷的是银行。

但在这种情况下,用户的第一反应却是:我在支付宝/京东金融买的存款安不安全。

这就好比银行想从互联网平台薅流量,结果自己被薅了精光,还差点把命搭上。

3.0

不过,大家也不用担心自己买的智能存款会怎么样。

平台只是下架了这些产品,和我们有债权债务关系的是银行。

只要是银行存款,哪怕银行破产,也受《存款保险条例》的保护。

根据《存款保险条例》,银行存款受保险制度保障,7个工作日内50万内(含利息)100%赔付。

也就是说,只要存款在50万以内,就不用担心,耐心持有到期就行。

至于还想继续买的,我是不太建议的。

我们可以看看监管的态度怎样的。

最近中国人民银行稳定局局长孙天琦明确表示:

多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,给监管部门和金融机构带来新课题。

互联网金融平台开展此类金融业务,属无照驾驶的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

你们感受下。

站在监管的角度,互联网金融平台是不允许开展储蓄业务的,因为它不是储蓄机构。

而且互联网存款还带来了一些问题。

这些存款产品放到互联网上销售之后,就变成了全国吸收存款。

但地方中小银行吸储业务有地区限制,所以这种模式已经是违规行为了。

而且小银行在平台上基本没啥话语权,想卖的好只能争着提高利率。

存款规模是扩大了,但同时负债成本和利率风险也放大了。

而且这些用户都是冲着高息来的,交易也是通过互联网平台。

哪利息高就放哪,这样大进大出,很容易对银行产生挤兑风险。

而增大的经营风险又被转嫁给了存款保险基金。

小银行一边承担不断扩大的经营风险,一边又拿着存款保险基金的50万保护额度来做安全背书,监管能不着急么?

马老师的一番演讲,引发了后续中国金融界的一系列巨震,什么是国际巨星啊(战术后仰)


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