批量下降，银行存款大变天！
智能存款要没了，确切来说是高息智能存款要没了…
在过去的几天里，互联网存款急剧变化。
支付宝、京东金融、微信理财通、度小满等互联网平台紧急下架了所有存款产品。
部分老用户还能看到，新用户已经看不到了。
而在更早之前，工农中建交邮储6大国有银行同时宣布。
自明年起靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，提前支取将按照活期计息。
终于，互联网金融监管的风吹到了智能存款。
1.0
说到智能存款，可能现在还有一大波人没听过。
但实际上，早在2017年智能存款就开始显现身影了。
而它出现的时间点也很有意思。
首先，在国家金融“去杠杆”的大背景下，资金的态度都是偏紧的。
同时呢，在货币基金等理财产品的冲击下，银行存款增长乏力，“拉存款”压力巨大。
一边是资产端收紧，不能随意放贷；
另一边则是资金端供应不足，很多人都不把钱往银行放了。
为了更好的活下去，或者说为了能活下去。
银行不得不推出新型的产品来揽储，比如上调存款利率、产品创新等。
到了2018年，金融去杠杆的作用不断加强。
P2P、债券、信托等的集中暴雷，让智能存款的优势一下子显现了出来：
利息高，流动性还好。
这种创新型存款既能取得定期存款的收益，又能灵活取出而收益不受影响。
当时如日中天的“富民宝”不知道大家有没有听过。
4.7%的利率，还能随存随取，直接秒杀余额宝。
于是2018-2019年创新型存款迎来了爆发，很大程度上纾解了银行存款搬家和存款增长乏力的困境。
可能是在这上面尝到了甜头，也可能是不得已而为之。
银行在产品创新上的花样越来越多：计息方式创新、付息方式创新等等。
计息方式创新是指存款人在买了这类产品后，如果提前取出，银行就会按照不同档次来计算收益。
大家都在银行存过定期，只要提前取出来，只能按照活期的利息计算。
但智能存款打破了定期与活期的界限。
比如一笔3年的定期存款。
存满1年取出，按照2.1%计息；
存满2年取出，按照3.94%计息；
存满3年取出，按照3.85%计息。
付息方式创新，是指存款人买这类产品，不像普通存款那样是到期还本付息。
而会按月付息、按季付息等，并且可以提前支取。
2.0
这类产品好不好？
对储户来说这类定期产品简直太好了。
实现了低风险、高收益、高流动性的三角完美融合。
但对银行来说这里面的潜在风险不可谓不小。
因为高收益和高流动性的代价就是高风险。
那么它的风险都有哪些呢？
首先，肯定是来自资产端的风险。
存款产品利率越来越高，那就意味资产端放贷的利率也要跟着抬高，光靠银行贴息是远远不够的。
贷款利率上升，坏账率也会上升，这是不可避免的。
其次是流动性风险。
智能存款里，储户之所以可以提前支取，并不是借款人提前还款了。
而是银行把这部分债权转让给了第三方金融机构，这样才有钱兑付给用户。
说白了就是期限错配，这里面的关键因素其实是第三方金融机构。
而一旦产品利率下调，或银行出现了负面舆情，或发生经济危机。
大量用户支取的话，就容易发生挤兑，银行最怕的就是挤兑。
这种情况下第三方机构自然也不愿意接盘，最后就只能让央妈来擦屁股。
而且，对于银行来说与互联网平台的合作，正在让它们变得越来越被动。
智能存款的揽储主力都是民营银行和和地方小银行。
一般来说，这类银行线下网点少，知名度也低，吸收存款的能力也普遍较弱。
小银行有高收益，互联网平台有用户基础，两者一拍即合。
至少前期它们的合作还是比较愉快的。
银行获得了可观的存款和用户，平台也靠着高息产品获取了新用户。
然而，这项业务合作对银行来说压力越来越大。
平台为了提升用户关注度，对互联网产品进行了集中比价和竞价，利率越高的排名越靠前。
这就使得中小银行必须通过抬高产品利息来吸收存款。
那么风险也就放大了。
此外，平台要求用户只能在它们的服务页面完成产品查询和交易，而银行只提供后台清算和信息披露。
实质上，平台只是个代销渠道，真正放贷的是银行。
但在这种情况下，用户的第一反应却是：我在支付宝/京东金融买的存款安不安全。
这就好比银行想从互联网平台薅流量，结果自己被薅了精光，还差点把命搭上。
3.0
不过，大家也不用担心自己买的智能存款会怎么样。
平台只是下架了这些产品，和我们有债权债务关系的是银行。
只要是银行存款，哪怕银行破产，也受《存款保险条例》的保护。
根据《存款保险条例》，银行存款受保险制度保障，7个工作日内50万内（含利息）100%赔付。
也就是说，只要存款在50万以内，就不用担心，耐心持有到期就行。
至于还想继续买的，我是不太建议的。
我们可以看看监管的态度怎样的。
最近中国人民银行稳定局局长孙天琦明确表示：
多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。
互联网金融平台开展此类金融业务，属无照驾驶的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。
你们感受下。
站在监管的角度，互联网金融平台是不允许开展储蓄业务的，因为它不是储蓄机构。
而且互联网存款还带来了一些问题。
这些存款产品放到互联网上销售之后，就变成了全国吸收存款。
但地方中小银行吸储业务有地区限制，所以这种模式已经是违规行为了。
而且小银行在平台上基本没啥话语权，想卖的好只能争着提高利率。
存款规模是扩大了，但同时负债成本和利率风险也放大了。
而且这些用户都是冲着高息来的，交易也是通过互联网平台。
哪利息高就放哪，这样大进大出，很容易对银行产生挤兑风险。
而增大的经营风险又被转嫁给了存款保险基金。
小银行一边承担不断扩大的经营风险，一边又拿着存款保险基金的50万保护额度来做安全背书，监管能不着急么？
马老师的一番演讲，引发了后续中国金融界的一系列巨震，什么是国际巨星啊（战术后仰）
